Paskola dažnai atrodo paprasta: pasiskolini sumą ir grąžini dalimis su palūkanomis. Tačiau reali kaina slepiasi ne tik palūkanų normoje – ją išpūsti gali sutarties, administravimo, tarpininkavimo mokesčiai ar privalomi draudimai. Kad vartotojai galėtų palyginti skirtingus pasiūlymus, Lietuvoje taikomas vienas standartas – BVKKMN. Supratus, kas tai yra ir kaip ja naudotis, iškart tampa aiškiau, kuri paskola iš tiesų pigesnė.
Kas yra BVKKMN?
BVKKMN – tai bendros vartojimo kredito kainos metinė norma. Paprastai tariant, tai metinis procentas, parodantis, kiek per metus kainuoja jūsų kreditas, įskaičiavus ne tik nominalias palūkanas, bet ir visus su paskola susijusius privalomus mokesčius: sutarties sudarymo, administravimo, išmokėjimo, kai kuriuos draudimus, jei jie būtini kreditui gauti.
BVKKMN skaičiuojama pagal standartizuotą metodiką (iš esmės – vidinės grąžos normos principu), todėl skirtingų kreditorių pasiūlymai tampa palyginami vienodu matu. Rezultatas pateikiamas procentais per metus.
Svarbu atskirti BVKKMN nuo nominalių palūkanų. Nominalios palūkanos atspindi tik „kainą už pinigus“, o BVKKMN įtraukia ir kitus kaštus bei jų paskirstymą laike. Dėl to paskola su mažomis palūkanomis, bet dideliu vienkartiniu mokesčiu gali turėti didesnę BVKKMN nei paskola su didesnėmis palūkanomis, bet be papildomų mokesčių. BVKKMN padeda pamatyti bendrą paveikslą, tačiau ji „nemato“ delspinigių, baudų už vėlavimą atlikti įmokas ar išlaidas už papildomas paslaugas, kurių neprivalote įsigyti.
Kuo svarbi BVKKMN?
Vartotojui BVKKMN yra patogiausias rodiklis renkantis paskolą. Kadangi skaičiuojama pagal vienodus principus, BVKKMN leidžia greitai įvertinti, kuris pasiūlymas, esant tai pačiai sumai ir terminui, yra pigesnis. Tai ypač svarbu rinkoje, kur reklamoje dažnai akcentuojamos tik žemos palūkanos, nutylint vienkartinius ar menėsinius mokesčius. BVKKMN, kaip suvestinė metinė norma, „išlygina“ šį skirtumą ir iš karto parodo tikrąją paskolos kainą.
Kartu tai skaidrumo standartas. Kreditoriai privalo pateikti BVKKMN prieš sudarant sutartį ir reklamoje, todėl galite priimti labiau informuotą sprendimą. Vis dėlto BVKKMN remiasi prielaidomis, kad grąžinsite skolą pagal grafiką ir kad paskolos sąlygos nekis. Jeigu palūkanos kintamos, ateities pokyčiai BVKKMN neatsispindės. Be to, į ją neįeina nenumatyti kaštai – pavyzdžiui, mokestis už mokėjimo atidėjimą ar vėlavimą.
Kaip palyginti paskolas pagal BVKKMN?
Palyginimą pradėkite nuo vienodų sąlygų: pasirinkite tą pačią paskolos sumą ir tą patį terminą. Žiūrėkite į BVKKMN – mažesnė reikšmė, esant toms pačioms prielaidoms, reiškia pigesnę paskolą. Po to peržiūrėkite bendrai grąžintiną sumą per visą laikotarpį ir mokesčių struktūrą: ar yra vienkartinių ar mėnesinių administravimo mokesčių, ar privalomas draudimas, ar taikomi mokesčiai už ankstesnį grąžinimą. Tai padės suprasti, kas didina BVKKMN ir kiek lankstus bus kreditas naudojimo metu. Pamatyti skirtingų kreditorių mažiausią taikomą BVKKMN ir kitas sąlygas galima taupipeleda.lt, kur galėsite iš karto palyginti kreditorius pagal mažiausią taikomą BVKKMN, palūkanų normą ar kitas dominančias sąlygas.
Papildykime konkrečiu pavyzdžiu. Įsivaizduokite, kad skolinatės 3 000 € 24 mėn.
- Pasiūlymas A: 6 % nominalios metinės palūkanos ir 200 € vienkartinis sutarties mokestis. Mėnesio įmoka būtų apie 132,96 €, o bendra grąžintina suma – ~3 391,08 € (įskaitant 200 € mokestį). Šio pasiūlymo BVKKMN būtų apie 13,7 % per metus.
- Pasiūlymas B: 8 % nominalios metinės palūkanos ir jokio vienkartinio mokesčio. Mėnesio įmoka – apie 135,68 €, bendra suma – ~3 256,36 €, BVKKMN ~8,3 %.
Nors B pasiūlymo nominalios palūkanos didesnės ir mėnesio įmoka kiek aukštesnė, bendra kaina mažesnė, o BVKKMN – gerokai žemesnė. Šis skirtumas parodo, kodėl verta lyginti ne tik palūkanas, bet ir BVKKMN.
